金融界鄉(xiāng)村振興案例展示之中國工商銀行：激活地理信息數(shù)據(jù)，服務(wù)涉農(nóng)數(shù)字信貸
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為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，金融界發(fā)起鄉(xiāng)村振興萬里行系列活動之“2023金融界鄉(xiāng)村振興優(yōu)秀案例評選”活動，旨在褒揚(yáng)企業(yè)鄉(xiāng)村振興服務(wù)典型、提煉和傳播經(jīng)驗(yàn)做法、引領(lǐng)中國鄉(xiāng)村振興事業(yè)。以下為中國工商銀行鄉(xiāng)村振興案例展示：一、案例背景近年來，國家數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)深入推進(jìn)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)資產(chǎn)持續(xù)豐富，為創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融服務(wù)、降低農(nóng)村金融服務(wù)門檻帶來新機(jī)遇。2023年中央一號文件指出，要深入實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動，推動數(shù)字化應(yīng)用場景研發(fā)推廣，持續(xù)加強(qiáng)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。工商銀行創(chuàng)新推出基于地理信息數(shù)據(jù)的數(shù)字信貸服務(wù)，以衛(wèi)星遙感監(jiān)測、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)手段為支撐術(shù)，建立了貸前貸后全流程的數(shù)字信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為解決農(nóng)村金融中存在的問題提供可行的技術(shù)路徑，創(chuàng)新數(shù)字信貸模式，有效提升農(nóng)村金融智能管理水平，助力農(nóng)村數(shù)字化轉(zhuǎn)型。二、主要做法1.合作領(lǐng)先機(jī)構(gòu)，聯(lián)合攻克技術(shù)難題。工商銀行搭建了涵蓋“產(chǎn)業(yè)帶動、人才支撐、科研助力、金融服務(wù)”的全方位鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務(wù)體系。圍繞“涉農(nóng)地理信息如何轉(zhuǎn)化為數(shù)字化金融資產(chǎn)”課題，以產(chǎn)學(xué)研的研發(fā)模式與測繪遙感信息工程國家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室展開農(nóng)業(yè)衛(wèi)星遙感監(jiān)測技術(shù)算法研究項(xiàng)目合作，研究取得的創(chuàng)新算法平均準(zhǔn)確率處于業(yè)界領(lǐng)先水平，為開展農(nóng)村金融服務(wù)中提供了新的解決方案。2.打造數(shù)智平臺，構(gòu)建涉農(nóng)地理信息數(shù)據(jù)基座。基于海量涉農(nóng)數(shù)據(jù)、智慧化模型、先進(jìn)科技工具，工商銀行構(gòu)建了精準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”客戶普惠金融的“工銀興農(nóng)數(shù)智服務(wù)平臺”。該平臺涵蓋分類數(shù)據(jù)采集、主題領(lǐng)域聚合、數(shù)據(jù)指標(biāo)萃取、業(yè)務(wù)場景賦能、智慧生態(tài)建設(shè)等五層系統(tǒng)架構(gòu)體系，助力各專業(yè)開展“適農(nóng)化”產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)防控和管理決策，積極推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)的數(shù)字化、輕型化、線上化、生態(tài)化。平臺推出以來，通過與各級政府機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保、保險(xiǎn)公司、頭部企業(yè)等各類機(jī)構(gòu)和各類優(yōu)質(zhì)平臺的共享協(xié)作，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)引進(jìn)+服務(wù)輸出”閉環(huán)模式，賦能農(nóng)村制度改革、農(nóng)村三資管理、智慧村務(wù)運(yùn)營、農(nóng)村信用體系建設(shè)、惠農(nóng)便民服務(wù)創(chuàng)新的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造生態(tài)圈式賦能鄉(xiāng)村振興新模式。3.布放產(chǎn)業(yè)模型，創(chuàng)新數(shù)字信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式。基于“工銀興農(nóng)數(shù)智服務(wù)平臺”數(shù)字化賦能體系，工商積極開展衛(wèi)星遙感技術(shù)研究及平臺能力建設(shè)，通過自研方式推出同業(yè)領(lǐng)先的衛(wèi)星遙感影像智能識別算法，將新技術(shù)的運(yùn)用貫穿于整個(gè)貸款周期。通過作物分類、漲勢監(jiān)測、產(chǎn)量預(yù)估、災(zāi)害預(yù)警、漁排監(jiān)測五類農(nóng)業(yè)場景模型的布放，為銀行信貸準(zhǔn)入、盡職調(diào)查、貸后監(jiān)測預(yù)警提供及時(shí)、客觀、真實(shí)的數(shù)據(jù)來源。同時(shí)，依托“工銀興農(nóng)數(shù)智服務(wù)平臺”實(shí)現(xiàn)貸前貸后全流程線上化貫通，實(shí)現(xiàn)貸前、貸后的自動化高效風(fēng)險(xiǎn)識別、分析及預(yù)警。貸前，農(nóng)民通過工銀“興農(nóng)通”APP申貸同時(shí)，輕松在地圖上圈出自己的農(nóng)業(yè)用地，銀行便可獲取農(nóng)戶種植作物的經(jīng)營信息，并開展多渠道數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證及智能化準(zhǔn)入評估，為農(nóng)戶提供相應(yīng)額度的貸款金額和合理的還款周期。貸后，針對成功放款的農(nóng)戶主體經(jīng)營用地，精準(zhǔn)監(jiān)測農(nóng)作物的長勢情況，并對其產(chǎn)量及價(jià)值進(jìn)行預(yù)估，提供農(nóng)作物長勢預(yù)警信息，降低貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)。三、服務(wù)成效（一）服務(wù)春耕備耕跑出“加速度”2022年中央農(nóng)村工作會議指出，“保障糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定安全供給是建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的頭等大事，要實(shí)施新一輪千億斤糧食產(chǎn)能提升行動”，做好春耕備耕金融服務(wù)是落實(shí)“藏糧于地、藏糧于技”的重要舉措。工商銀行借助衛(wèi)星遙感實(shí)現(xiàn)土地確權(quán)驗(yàn)證、作物種類識別、產(chǎn)量預(yù)測等功能，與傳統(tǒng)的實(shí)地調(diào)查手段相比，衛(wèi)星遙感技術(shù)可以更加快速、真實(shí)地反映地表環(huán)境，獲取更多、更全面的數(shù)據(jù)，能夠有效提升量化風(fēng)險(xiǎn)水平，強(qiáng)化信貸資源傾斜。工行衛(wèi)星遙感技術(shù)于春耕備耕期間在黑龍江、新疆、湖北等地區(qū)率先投入試點(diǎn)，通過衛(wèi)星遙感技術(shù)獲取小麥、玉米、油菜、甜菜等作物的經(jīng)營信息，評估歷史農(nóng)作物產(chǎn)量和價(jià)值(如圖1所示)。以農(nóng)戶的地塊作為農(nóng)戶信貸評級的標(biāo)的，給農(nóng)戶提供相應(yīng)的信貸額度，滿足農(nóng)戶春耕備耕融資需求。同時(shí)也可以監(jiān)測未貸款種植區(qū)的作物生長情況，選擇規(guī)模性種植且長勢優(yōu)良的地塊，將其權(quán)屬農(nóng)戶作為銀行營銷推廣的優(yōu)質(zhì)客戶主動提供資金供給。截至目前，工行衛(wèi)星遙感技術(shù)已實(shí)現(xiàn)作物分類、漲勢監(jiān)測、產(chǎn)量預(yù)估、災(zāi)害預(yù)警、漁排監(jiān)測五類農(nóng)業(yè)場景模型的布放，支持黑龍江、內(nèi)蒙、吉林、湖北、甘肅、山西、新疆等53個(gè)省市，開展水稻、玉米、小麥、大豆、油菜、紅棗、臍橙、茶葉、甜菜等9種主糧、產(chǎn)油和經(jīng)濟(jì)作物的生長監(jiān)測，支持沿海地區(qū)進(jìn)行漁排面積監(jiān)測。圖1：農(nóng)作物產(chǎn)量估值（二）服務(wù)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)走出現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型“新路徑”我國水產(chǎn)養(yǎng)殖發(fā)展迅速，養(yǎng)殖產(chǎn)量占全球總產(chǎn)量近七成，為我國城鄉(xiāng)居民提供了三分之一的優(yōu)質(zhì)動物蛋白，對保障國家食物安全發(fā)揮了重大作用。在水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，養(yǎng)殖品種、養(yǎng)殖方式以及養(yǎng)殖水體類型主鍵呈現(xiàn)多樣化，養(yǎng)殖戶分散經(jīng)營，水產(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)信貸融資管理難度在不斷加大，部分地區(qū)存在資金供給缺口。工商銀行衛(wèi)星遙感技術(shù)的應(yīng)用，為資源調(diào)查與監(jiān)控提供了有效手段。遙感數(shù)據(jù)以其觀測范圍大、重訪周期短、反映地面信息豐富等特點(diǎn)，能夠?qū)崟r(shí)、動態(tài)記錄水域變化特點(diǎn)，通過衛(wèi)星對沿海區(qū)域漁民養(yǎng)殖的海帶、龍須菜、鮑魚等海產(chǎn)品養(yǎng)殖點(diǎn)進(jìn)行周期性拍攝，智能識別養(yǎng)殖點(diǎn)漁排數(shù)量和面積的變化(如圖3所示)，及時(shí)了解漁業(yè)養(yǎng)殖資產(chǎn)變化情況，實(shí)現(xiàn)對漁民漁排養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，為漁排養(yǎng)殖貸業(yè)務(wù)貸中、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理提供快捷的數(shù)字化決策支撐手段，通過提升行業(yè)資金供給助力水廠養(yǎng)殖行業(yè)的整體可持續(xù)性及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型發(fā)展。其中，工商銀行福建分行漁排場景遙感監(jiān)測場景方案，榮獲入選中國人民銀行金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)秀案例。圖2：漁排識別監(jiān)測（三）支持智慧農(nóng)業(yè)發(fā)揮“大作用”工行衛(wèi)星遙感地理信息服務(wù)技術(shù)，除服務(wù)于銀行信貸業(yè)務(wù)外，已積極開展面向農(nóng)業(yè)托管、鄉(xiāng)村治理、精準(zhǔn)農(nóng)事、碳匯交易等場景的服務(wù)供給。農(nóng)業(yè)托管方面，北京分行已與中糧集團(tuán)開展合作，服務(wù)于黑龍江地區(qū)的農(nóng)業(yè)托管種植監(jiān)測場景；鄉(xiāng)村治理方面，張家港分行與新塍村共同推出“智慧新塍”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺，為村級管理部門指導(dǎo)鄉(xiāng)村環(huán)境監(jiān)測提供支持；精準(zhǔn)農(nóng)事方面，河北分行正在與當(dāng)?shù)毓蹭N售開展服務(wù)共建，將對省供銷社管轄的1萬多塊農(nóng)業(yè)用地提供種植進(jìn)度監(jiān)測服務(wù)。四、經(jīng)驗(yàn)啟示農(nóng)村社會金融需求相對廣泛，但卻呈現(xiàn)地區(qū)分散、規(guī)模小、頻次低等特點(diǎn)，農(nóng)村場景類型多元，金融需求也存在差異化特征。單純依靠傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)模式成本高、收益低，難以對廣大農(nóng)村地區(qū)形成全覆蓋，亟需銀行通過數(shù)字化手段精準(zhǔn)布放個(gè)性化的服務(wù)方案，并通過發(fā)展“多渠道協(xié)同”的線上業(yè)務(wù)模式，在局部地區(qū)探索線下服務(wù)點(diǎn)“共建生態(tài)”模式，填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的缺位。下一步，工商銀行將始終堅(jiān)持“以人民為中心”的發(fā)展思想，以國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為引領(lǐng)，從技術(shù)創(chuàng)新、底座建設(shè)、場景生態(tài)、觸達(dá)體系等方面積極探索鄉(xiāng)村振興數(shù)字化加速發(fā)展新經(jīng)驗(yàn)，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國貢獻(xiàn)“工行力量”！本文源自金融界